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基于P2P技术的BT下载，风靡全国。 BTCHINA，BT技术有盗版，就被天朝抹杀了。 、

招财宝让P2P回归正轨。

不推荐买招财宝的万能险。

P2P

蜻蜓FM   声音播放

滕海川  不见了，人间蒸发了。伯利亚，平台上欠7000W

CCAV 慧眼识珠，

人人贷，杨一夫吗

投资P2P不要超过10%。

peer to peer 伙伴。对等网络，点对点技术。一个网络中，所有电脑平等的通过直接交换来共享电脑中的资源

比特币也是建立在P2P的技术构架之上的。

peer to peer  leading   网络借贷平台

普惠金融：全社会老百姓，2005年提出的。2006年提出了 我国要发展普惠金融。

1. 借一笔小钱和借一笔大钱的信用不一样。
2. 接到后会珍惜自己的信用。
3. 种地养鱼利润率高过了大型企业

尤努斯，孟加拉乡村银行。具有赚头，又对社会有好处。

• 有迫切的借款需求
• 信用率也不差
• 银行也不愿意借钱给他们，
• 利润还非常的高。

发展惠普金融（小微金融）最大的阻力在那里？

把普惠金融加上互联网的模式就转变成了现在的P2P模式，这种模式能最大做到资源的利用

金融，就是资金融通的意思，就是让钱放着没有用的人，借钱给那些急需要用钱的人。

传统金融里面，发行股票，债券直接融资，这些成本低，但是一般的老百姓或者是中小企业根本没有融资资格。

要是在银行借钱，他就是二道贩子，势必要被银行剥一层皮。对了，银行是单利收储，福利房贷的因素。

工商银行（借款人和还款人中间的食利阶层）是宇宙第一大行。中国2000家上市公司的利润还不如16家上市银行的利润。

绕过银行，叫做金融脱媒，金融非中介方。具有颠覆整个银行业的潜力，P2P就是天然为金融脱媒而生的。

P2P只是撮合交易的平台，自己不要经受资金。所以不是二道贩子。只收手续费

Zopa 第一个P2P平台。和招财宝非常像。没有资金池，不承担风险，不赚取利息差

全球最大的P2P公司，美国的Lending Club.和Prosper 已经占据了80%的市场份额，同样也是一样的模式

唐宁在中国创办了第一家P2P公司（也是最大的），宜信。

但是在中国，即设立资金池，有承担风险，还赚取利息差的二货。

《理财周刊》主办的，中国最大的理财博览会：上海理财博览会就能应征。2009年，宜信第一次来参加，2010，有宜信为首的3 4 家P2P公司来参加。2011. P2P占到了20%。2013，占比40%。

 2013年，中国互联网金融元年，  不但有了余额宝，P2P进入大众视野。2013P2P的景象和2010年那时候的团购非常像。

美团网，满座网，拉手网，开心团，窝窝团，F团。风投拼命偷钱，网站拼命烧钱。

被阿里收购的美团，被百度收购的糯米，被腾讯收购的大众点评团。

 还没被收购的拉手网，离死不远了~~

 2014年10月，1500家P2P平台。大洗牌。99%一定会死掉。

长期关注，长期研究P2P，但就是不买。天资愚钝。P2P行业的BAT

为什么中国的P2P市场和欧美的P2P市场有那么大的区别？

1、人家已经建立了一套社会征信体系。

 社会征信体系不一样，在欧美，没有任何一家P2P公司说我来担保本息安全。但是在中国，又是担保，又是抵押，还要在线下，实地审查一下贷款人真实信用记录。就是因为人家已经建立了一套比较完善的社会征信体系。借钱之间就知道了，你这人的社会信用征信记录情况到底如何。去央行网站上查询本人的征信记录，只能查到信用卡和放贷的信用记录。其他的像有没有考试作弊，有没有乱闯红灯，有没有地铁逃票，有没有欠水电煤费。手机费，房租，物业管理费。都查不到，中国P2P进不了央行的征信平台，查不到借款人的信息。借款人怎么敢把钱放在你这个平台上呢，只有你保证本息什么什么的，我才敢去借钱。

2、不仅体系不完善，诚信度呢- -

不是我崇洋媚外啊，这是打架游牧

今天中国，为了赚钱，商家丧尽天良的事情干的还少么。。

欠一屁股债，财务自由，到生命自由，中国人最缺的是信仰，如果你不相信有个上帝之眼看着你，请问你又怎么会发自内心的讲诚信，守信用呢？

3、中国和美当前的金融环境也不一样

美国对个人无抵押贷款利率，一般在15%以上，信用卡透支年华利率更高，一般在18%左右。但是P2P贷款利率10%-14%，低于银行贷款利率和信用卡透支利率，美国有70%的P2P借款用途，都是拿去还信用卡的钱。

但是在中国，P2P就从一种低息的消费型贷款，变成了高息的生产性贷款，中国借P2P的，就是小微企业和个人，所以宁可借20%   30%。美国人借P2P，是用于生活消费的，只要不失业，下个月就有工资，还钱不是问题，P2P比信用卡透支利率。中国人借P2P，那去用于小微企业发展的呀，请问有谁能问身边朋友借到6%的贷款，而去银行借12%的无抵押贷款，还去P2P平台上去借20%  30 %这么高的利息呢- -亲友和银行都不肯借钱给你，所以去P2P平台上去借了。觉得风险太大。当走投无路的，才会去借啊。这样的风险，可想而知。美国人就是超前消费的月光族，中国人就是养老，医疗，教育，住房四座大山、。

为什么中国能冒出那么多P2P公司呢

 1、尼吗，没人管啊 ，既没有行业标准，也没有法律规范，行业的进入门槛又很低。美国严厉的多。只有那两家获得了营业执照。而且美工的证券交易委员会SEC，相当于美工的证监会。P2P平台必须缴纳400W美元作为保证金。每一笔在P2P平台的借款项目，都要通过证券登记的方式给公布出来，本身的经营状况，潜在的风险因素，管理团队，财务状况，统统都要公布在SEC网站上

银监会：中国P2P公司不是一个第三方平台，而是和银行一样，一边吸收资金，一边把钱借出去。从中有利息差，变种成了网络银行了

证监会：美国就是由SEC管的，定义成了证券，所以证监会管

保监会：假如你花100元买了个P2P产品，P2P平台把这100元等额分给100个借款人，每人1块钱，给你的承诺回报是10%，那只要100个人里不要超过10个人违约，你的本金就是安全的。假如承诺回报30%，看起来好像风险很高，其实这100个人里面只要70个人还钱，你就能保本。所以不见得回报30%的P2P，风险比回报10%的要高，这其实是个概率统计问题。P2P实际上可以看成是一个违约信用保险，关键要算出收潜在益率和坏账率的最佳匹配值。

监管还是空白的~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

 P2P要比余额宝高多额。

在鱼龙混杂的P2P市场里面，尽管满大街都是臭咸鱼，但是还是混了几条龙的。

如何挑选P2P平台

看P2P就看风险控制手段

1. 建立风险准备金或者叫风险保证金。余额宝里面有存款准备金，P2P平台的风险准备金，就类似于银行的存款准备金，是一个备胎。1%左右，未来借款人赖账不还钱，先用这个钱给投资者还上。很多P2P平台只是宣称了有风险准备金，只是宣称哦~~，所以要确定有没有放在第三方账户（银行）托管的，并且银行每个月出具的托管报告，都会在网上批露出来。这样的平台的风险准备金才是靠谱的。风险准备金1%，如果坏账率超过了1%，那么风险准备金只能垫付一部分的资金缺口，比如说，20148月红岭创投这家国内非常知名的P2P平台。羊毛处在羊身上。并非越多越好、
2. 担保机制，自担保，第三方担保公司。自担保（自己给自己担保）从逻辑上说，很可笑的说法，有银行国资背景或者拿了风投好多好多钱的P2P公司，绝大部分公司的资本金和P2P贷款余额之比，低于1%，所以银监会就划了4条红线，P2P其中一条就是不能自己给自己担保，变相的自担保（这种儿子给老子的担保方法），P2P平台自己设置的，成立了一个空壳的担保公司或者担保公司本来就和P2P平台有着业务往来的关联企业，旺旺贷跑路事件就是，深圳纳百川担保公司根本就不存在啊。有担保不一定保险，担保公司还分为融资性担保公司和非融资性担保公司这两种，指的就是向银行，基金公司，信托公司包括P2P公司这些可以向投资者融资的金融机构。金融杠杆。。怎么知道找的是融资性担保公司进行的担保呢，不会是找了一家非融资性担保公司来骗骗你呢。就算是融资性担保公司，此类担保也有10倍杠杆限制啊。意思是说，担保金额超过了担保公司注册资本10倍以上的，就不能担保了。担保公司也会跑路。担保市场和P2P市场是一样的鱼龙混杂啊~~~ 有利网，人人贷就是这样的。P2P市场不好，担保公司也要承担很高的担保风险，投资这的风险降低了，借款人的成本大幅度提高了，还款风险就加大了 。无论对P2P还是投资者都不是一件好事。平安集团旗下的陆金所P2P平台，只要逾期还款，那平安旗下的担保公司就要垫付所有剩下的利息。由于有平安公司强大的后盾，P2P市场中，陆金所已经和开路先锋，宜信齐名了。但是将逐步取消陆金所的担保项目，P2P去担保化，既有利于监管会的发展，也有利于P2P市场的长远健康发展
3. 去担保以后，出现了保险降低风险，和小型担保公司相比啊，保险公司的风控水平，资本实力和赔付能力都是要很强大的。和保险公司的合作中，P2P平台也做了很多金融创新，比如有的P2P平台，选择对借款人质押物或抵押物进行投保，有的则为投资人提供信用保证保险，比如众安保险和房金所的合作就是这种模式。还有的，直接投保金融机构贷款损失信用保险，宜信和国寿财险，保险公司开出的保费钱都比担保公司高得多。因为保险公司承保，那是建立在大数法则（许多重复发生的随机事件）基础上的。但是P2P平台都是建立1 2 年的，保险公司很难通过大数法则来准确的评估出P2P平台和产品的风险到底有多高。那保险公司可要狮子大开口了，平均下来每个投资人的收益要下降3%-5%左右。如果没有抵押物的纯信用贷款的话，那保费更高。投资人收益至少要下降8%以上、。保险也是一把双刃剑。

风险准备金，担保，保险，都是一把双刃剑。

大数法则：如果把出车祸给一个人身上，那是无规律可循的，如果扩大到几百万人，每天出多少起车祸，那就是有规律可循的。保险公司的定价

融资性担保公司

经济--力哥说理财（第二季）--P2P

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