金融系列12《双币电子现金方案》

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在PBOC 2.0规范中，电子现金只能设置一个币种，并对应着一整套的交易参数和风险管理参数。双币种电子现金是根据现有的电子现金交易流程和安全机制，在卡片中增 加第二币种及相关参数。交易时根据终端的交易货币代码，选择对应的一整套数据进行操作。因此，对于终端来说，交易流程上无特殊处理要求。

    受清算通道和监管政策的影响，目前只允许境外机构发行双币种电子现金卡，且要求第一币种为当地币种，第二币种为人民币。考虑到现有的双币电子现金方案和终 端加载汇率方案已经可以满足境内外电子现金产品跨境支付的所有需求，发行更多币种组合的电子现金卡，不仅在清算通道上难以实现，而且随着账户的增多，持卡 人账户管理难度也会增大，卡片遗失导致持卡人损失同样加大。因此，银联暂不允许发行其它币种组合的双币或多币电子现金卡。

    境外机构发行单币电子现金产品，可参照《中国银联基于借记/贷记应用的双币小额技术解决方案》，JR/T 0025.12—2010《中国金融集成电路（IC）卡规范  第12部分：非接触式IC卡支付规范》和JR/T 0025.13—2010《中国金融集成电路（IC）卡规范  第13部分：基于借记/贷记应用的小额支付规范》执行。

    在Get Data过程、卡片行为分析过程、发卡行脚本处理过程中，卡片将根据终端的交易货币代码，选择以第一套数据元回应或者以第二套数据元回应。

交易类型：双币种电子现金发卡机构后台应支持消费交易、退货交易、指定账户圈存交易。银联IC 卡电子现金应支持脱机余额查询、脱机明细查询。发卡机构可选择开通非指定账户圈存交易、现金充值交易和自动圈存交易。银联IC卡电子现金不支持取现交易。

消费交易：和单币种电子现金卡一样，双币电子现金卡通过“脱机消费文件”上送交易。发卡行应能根据每笔交易的交易货币代码来区分对应的电子现金账户，并进行相应的记账处理。

圈存交易：发卡行应能支持对两个不同币种的电子现金账户进行圈存。例如，对于港币和人民币双币电子现金卡，如果终端上送的交易货币代码是人民币，则应向人民币电子现金账户进行圈存；如果交易货币代码是港币，则应向港币电子现金账户进行圈存。

清算要求：考 虑到脱机交易的特殊性，发行双币种电子现金卡的机构需要和银联建立两个清算通道，分别对应于双币电子现金卡的两个币种。以港澳市场为例，双币电子现金卡的 清算沿用目前发行双币信用卡的清算方式，即发卡机构必须开设人民币清算账户，对于本地的电子现金交易，使用本地货币进行清算；对于在境内使用人民币进行的 交易，使用人民币进行清算。

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