2017金融科技盘点：七大应用构筑未来金融生活

2017年已近尾声，回顾全年的金融圈，最热的词莫过于“金融科技”。银行业、保险业、基金业以及新兴的互金行业，无不在谈论AI和Fintech。

　　本文选取了2017金融行业的七大实践案例，区块链、金融云、大数据风控、智能投顾、身份识别、智能客服、智能获客，可以看到“黑科技”已经完成了对金融业从底层架构到前中后台业务的渗透。

　　一、区块链

　　代表事件：国内首单应用区块链技术的交易所ABS发行

　　2017年8月18日，“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”在上海证券交易所发行，这是中国首单应用区块链技术的交易所ABS，即场内ABS。项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS(Blockchain as a Service)并引入了区块链技术，项目中的各参与机构作为联盟链上的参与节点。

　　区块链技术作为独立的底层数据存储和验证技术，具有去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性，能够实现交易过程中，各节点共同维护一套交易账本数据，实时掌握并验证账本内容。

　　点评：区块链技术在金融业的应用正在经历从“了解”到“通用”的快速成长期。

　　在万亿风口的消费金融领域，ABS作为区块链的天然较好的应用场景，解决了让小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改的痛点，成为市场追逐的热门工具。

　　在银行领域，7月底中信银行(601998,股吧)与民生银行(600016,股吧)联合上线了基于区块链的国内信用证信息传输(简称BCLC)首次将区块链技术应用于信用证结算领域，交易量快速过亿。

　　展望2018，跨境支付和清算、供应链金融管理、大数据资产交易、保险等都被认为是区块链最有可能规模化落地的领域，新的一年区块链将给金融带来什么样的惊喜，值得期待。

　　二、金融云

　　代表事件：阿里云ET金融大脑面世

　　12月20日，阿里云发布ET金融大脑。ET金融大脑可辅助银行、证券、保险等金融机构实现对贷款、征信、保险等业务的智能决策及风控监管，可大幅降低资损率，提高信用卡等预测准确率，促进金融机构在互联网消费金融、中小微企业金融服务等普惠金融方面的探索。

　　据悉，通过ET金融大脑，阿里云能把蚂蚁小贷的310能力(三分钟申请，一秒钟放贷，零人工干预)、消费金融场景下的花呗和借呗能力赋能给每一家金融机构，将人工智能融入金融和应用。

　　点评：云服务将成为未来金融的核心竞争力之一。

　　2017年，阿里云、百度云、腾讯云等国内一线阵营的云计算厂商不无开始深耕金融云。目前金融云的服务名单已覆盖银行、证券、保险等各大金融企业。大型传统金融机构，工农中建四大行、广发银行、阳光保险、众安保险、银河证券、陆金所等皆开始“上云”。据悉，在保险业超过80%的新筹建的保险公司皆采用金融云服务，香港交易所在国内的交易中心也是通过共建混合云的模式构建。

　　三、大数据风控

　　代表事件：百度金融发布“般若”大数据风控平台

　　百度集人工智能和大数据技术优势，针对金融行业的痛点，推出大数据风控平台——“般若”，加快业务探索和布局。

　　“般若”平台通过百度独有的数据特征和算法，可以解决金融数据的高维、稀疏、小样本的难度：百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征，可以实现高维数据降维、增加风险区分度;百度的深度学习，将特征嵌入，利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。从3000+降维至400维，可将行为的风险区分度有效提升5%+，而基于百度数亿级用户数据，通过图计算，可将信用标签传递，丰富信贷样本。

　　在信用领域，央行征信数据加百度大数据可以将客群的风险区分度提升13%;在反欺诈领域，百度已拥有百亿节点、五百亿边的关联网络，可以提升识别骗贷团伙的成功率。目前，“般若”对外服务超过百万次。

　　点评：金融的本质是经营风险，风控是金融的核心，也是竞争力的核心。目前智能风控系统已成为金融科技军备竞赛的重中之重。

　　百度推出“般若”;蚂蚁金服则推出基于阿里体系的CTU智能风控大脑，串联了支付宝、芝麻信用、招财宝、网商银行等的数据;而京东金融利用人工智能技术，构建出3万个风控变量，500多个风控模型，5000多个风险策略，5千万个黑灰名单。

　　四、智能投顾

　　代表事件：招行推出智能投顾服务“摩羯智投”

　　2017年8月1日，招商银行(600036,股吧)公布最新数据，国内银行业首家智能投顾“摩羯智投”，经过七个月的运营，已成长为国内最大的智能投顾，规模突破50亿。

　　作为国内最早试水人工智能应用，招商银行七个多月前在其新版App中推出了“摩羯智投”，用户可以选择投资期限和风险等级，“摩羯智投”会推荐给用户一个包含债券、股票和商品类基金的组合，并提供该组合的历史模拟收益率和波动率作为参考。

　　随后的8月2日，平安银行(000001,股吧)也发布了其口袋银行升级版4.0，将旗下信用卡、理财投资、支付等服务整合到一个手机银行，并加入了人工智能、模式识别等能力，以赋能在线金融业务。

　　点评：作为智能金融的重要场景，智能投顾将在2018年迎来大量的参与者。

　　智能投顾兴起于美国，被称作“Robo-Advisor”，利用人工智能技术，结合投资人的风险水平、期望收益以及市场动态，采用多种算法和模型给予投资人综合的资产配置服务。当前，国内的创业公司、互联网金融公司、传统金融机构等都在加紧该领域的布局。

　　据悉，京东金融推出了“智投”产品，辅助用户选择适合的基金、固收、P2P理财等产品;蚂蚁聚宝推出的智能定投服务“慧定投”，则注重普惠，把智能理财的门槛降低到20元。

　　五、身份识别

　　代表事件：金融业萝卜章事件频繁，倒逼农行智能化转型

　　近年，金融行业内频繁暴发萝卜章事件，例如某证券一债券团队负责人以“萝卜章”冒用证券行名义与其他交易对手方进行债券代持等交易,令银行代持的100亿元债券出现亏损。

　　除了犯案人员的刻意作假，层出不穷的萝卜章事件也暴露出银行的风控盲区：从业者无法用肉眼来分辨合同章的真假，这就是人眼的识别极限。为了加强风控，2017年6月，农行开始牵手百度金融,引入智能金融“黑科技”。据悉，双方的战略合作包括共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用。

　　2017年11月时，双方共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署。双方正在对接的项目还有智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，百度的人脸识别、OCR识别等身份识别系统已经直接植入业务。

　　点评：身份识别是智能金融“联网”全部用户的重要工具，语音识别、人脸识别、OCR技术、声纹识别、活体识别，技术正在完成证明“你就是你”的难题，未来可能演变到关系网的验证。

　　BAT、银行、保险等巨头企业也正在不断完善对身份识别的技术推进。据悉，作为人工智能领军企业的百度，其人脸识别后台训练数据累计已经过亿，基于GPU运算能力，其识别速度可以在几十毫秒内完成计算，而在实践运用上，百度金融人脸识别SDK调起已经达到每天几百万次，全流程通过率提升到90%以上。

　　六、智能客服

　　代表事件：平安人寿业内首推AI技术“智慧客服”

　　平安人寿借助人工智能持续创新服务模式,首次在业内推出“智慧客服”,通过生物认证、大数据、语音语义识别等AI技术,随时随地在线办理保单贷款、生存金领取、保单信息确认和受益人变更、理赔等保险业务。“智慧客服”的推出,很大程度上解决了寿险业服务上的难点、痛点,为客户提供了良好的服务体验。

　　点评：智能客服不仅可以提升用户体验，更可以大幅提升金融业的业绩，在人力节约、产品销售、衍生品销售等方面具有很大潜力。

　　金融科技企业皆纷纷发力智能客服系统。以阿里集团为例，每年的双11背后都是强大的机器人服务大军，包括了MyRobot、服务宝等几项核心人工智能技术，而蚂蚁金服95%的远程客户服务已经由大数据智能机器人完成，同时实现了100%的自动语音识别;而腾讯宣布，其理财通智能客服回答问题的准确度可以达到85%，反应速度超过人工的100倍。

　　七、智能获客

　　代表事件：南京银行(601009,股吧)借力金融科技拓展客户

　　2017年，南京银行携手百度金融，引入了包括智能获客等在内的全套金融解决方案，实现覆盖信贷全业务流程。据悉，在智能获客上，百度金融帮助南京银行拓展客户，通过百度的大数据推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。

　　百度拥有覆盖95%+中国网民的大数据能力，百度金融利用基于百度大数据的Pre-A信用评估体系和百度的信贷需求响应模型，百度已拥有可授信用户1.9亿。依据大数据，百度金融通过对客群的需求分析和风险预估，基于对用户的需求、信用、风险层面的判断，以及和产品之间的匹配，进行精准画像，帮助南京银行为不同的用户提供适合的信贷产品。

　　点评：获客一直是金融行业的痛点和难点，如何智能获客是人工智能时代金融机构面临的重大考题。

　　目前，银行通过与不同领域的互联网公司进行跨界合作去搭建获客新场景，借助第三方数据资源与大数据技术，打造立体化精准营销体系，拓展获客边界。除了南京银行以外，2017年四大国有银行纷纷牵手BATJ，采用合作模式掀起了巨头竞争的“智能获客”潮。