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先息后本:一般是指一年期的消费信贷,目前借款上限为30w,随借随还,按日计息,提前还款不罚息,每个月先付利息,第12个月还本金+第12个月利息。所以根据上文的例子,每个月的利息是:10w*5%/12=416.66。 第12个月支出10w本金+416.66. 两年总利息是1w。
客户使用这种还款方式,最后的利率是 1w/10w/2*100%=5%
2)等额本息:一般的银行贷款均可使用等额本息。等额本息是指:把贷款时间内的所有本金以及对应产生的利息,均匀的分配在每一个月中。这种还款方式的特点是:每个月还款金额相同。但每个月还款额中,前面是还利息多,后期是还本金多。总利息是:4387.14*24-10w=5291.36
客户使用这种还款方式,最后的利率是5291.36/10w/2*100%=2.65%,
3)等额本金:一般的银行贷款均可使用等额本金。等额本金是指:把贷款时间内的所有本金均匀分配在每个月中,同时每个月配上未还款及当月本金对应的利息。这种还款方式的特点:每个月还款的金额不同,第一个月最多,后续越来越少。每个月还的本金一样。以上文为例,第一个月是4583.33,以后每个月减少17.36。根据等差数列计算公式,总利息是 (4583.33+4184.05)*24/2-10w=5208.56
使用这种还款方式,最后的利率是5208.56/10w/2*100%=2.60%
从上文可以看出,先息后本的情况,是最接近当初约定的利率(5%),等额本息只有2.65%,等额本金2.6%。但是等额本息和等额本金,你每个月都有还款,名义上借了10万实际上完全没有那么多,实际利率应该翻倍,等额本息5.3%,等额本金5.2%,先息后本看起来是多付了利息,但是这个是你确确实实借了一年的利息,利率只有5%,后面的实际上大部分你根本没借足一年。
先息后本,随借随还,适合生意周转,短期使用的人
等额本息,适合大额消费,尤其是超出短期支付能力的消费,而且金额相对固定,不容易记错或漏还,比如房贷等
等额本金,适合短期的大额消费,短期超出你支付能力,但是中短期又能付清的情况。比如你买车贷款了5年,但是3年到了你就可能存够钱了,想提前还完。
等额本息和等额本金,总利息差别不大,但是这里有个陷阱,很多人以为等额本息,自己本金也是等额的,实际上不是,最初的一期你还的钱97%都是利息,只有很小部分是本金,然后利息占的比例减少,本金的份额增加。
比如,同样的借10万,借10年,你已经还了2年了,等额本息估计才还本金3000左右,等额本金则还了2万,如果你第3年想提前还款,等额本息你需要还9.7万本金换算的利息,额等额本金只需要还8万本金产生的利息了。
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