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1.1 信用风险
根据银行业的风险理论,信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。
信用风险的风控重点在于,甄别客户违约的原因究竟是还款能力,还是还款意愿问题。如果客户真的由于各方面的原因,暂时不具备还款能力,这是概率问题。即使发生了,处置起来也不会有什么损失。而如果是还款意愿问题,存在较大的资金损失概率。
1.2 欺诈风险
在风控中,欺诈风险比信用风险要大得多,所以反欺诈是重中之重。一般来说正常的客户,如果不是刻意骗贷的,只是因为家里出现突发事故、生意出现问题、暂时失业等等原因而导致资金周转不过来而逾期的,这毕竟是少数,而且借款只是逾期,能够还款的概率还是比较高。
消费金融行业绝大多数不良是因为欺诈引起的,如果反欺诈能够比较有效的情况下,信用风险控制在5%以内没有太大问题。
消费金融发放的借款都就小额分散的,没有任何抵押和担保的情况。随着消费金融行业的崛起和规模扩大,整个行业面临的欺诈问题越来越严重,一批批的羊毛党和欺诈等黑产团体接踵而来。黑产团队的规模越大,意味着消费金融机构的损失越大。
欺诈风险目前是整体消费金融风控的重点,目前整个行业75%甚至以上的风险都是来自欺诈风险。形式有很多种,如常见的身份伪冒、中介黑产、伪造材料、恶意套现等。欺诈主体一是申请本人或亲戚朋友,二是借用或盗用别人的身份信息进行欺诈。欺诈主体的不同,防范风险的手段和形式也不同。
架构实践
• 自动决策
风控流程自动处理案件,访问第三方合作伙伴的接口,获取用户黑名单、欺诈数据和多头借贷等数据,查询名单数据,决策引擎输出各环节处理结果。自动决策后出三个结果,自动通过、转人工、拒绝。
• 人工信审
根据决策引擎输出的结果进行转人工处理,人工通过初审和复核岗,给出具体信审结果,信审通过的案件给出风险等级和具体额度。
• 拒绝
被自动或者人工拒绝的案件通知到用户,建议补充资料、过段时间重新申请或者推荐到第三方机构
分布式、微服务架构
分布式架构目前是互联网行业成熟应用的架构,这里不详细讨论。
微服务架构下,比较成熟的使用Spring Framework,使用MyBatis、Hibernate等数据映射框架。
RPC架构
RPC是分布式架构的核心,解决服务分布和服务解耦问题,目前我们使用的是Dubbo, RPC框架解决序列化、反序列化、网络框架、连接池、收发线程、超时处理、状态机等“业务之外”的重复技术劳动。
分布式消息
分布式系统中重要的组件,解决应用耦合,异步消息,流量削锋等问题,是分布式系统不可缺少的中间件。目前在生产环境,使用较多的消息队列有ActiveMQ,RabbitMQ,ZeroMQ,Kafka,MetaMQ,RocketMQ等。
分布式缓存
高并发环境下,大量的读写请求涌向数据库,磁盘的处理速度与内存显然不在一个量级,从减轻数据库的压力和提高系统响应速度两个角度来考虑,一般都会在数据库之前加一层缓存。由于单台机器的内存资源以及承载能力有限,并且,如果大量使用本地缓存,也会使相同的数据被不同的节点存储多份,对内存资源造成较大的浪费,因此,才催生出了分布式缓存。常用的分布式缓存是Redis。
分布式日志
分布式情况下,每个日志分散到各自服务所在机器,日志的收集和分析需要统一处理。日志框架主要这几块内容:
• 业务日志埋点
• 日志收集处理系统
• 日志处理系统
• 日志分析系统
ELK(ElasticSearch, Logstash, Kibana)平台可以实现日志收集、日志搜索和日志分析的功能。
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