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坏账，在拍拍贷基本是避免不了，还是要相对乐观地看待这个问题，首先可以看下自己能够承受多大的坏账，比如在我看来，坏账在收益的10%以下我觉得可以接受，这样来看每个月的收益和坏账心情相对会好很多，如果坏账超标了，那就反思为什么会这么高，如何更好地做风控，适当降低投资利率投向更保险的标的，如果坏账远未达到预期，那可以更加激进地投资。有些是习惯的问题，我们从来不曾在借贷这块愿意承担坏账，所以只要看到坏账心情就比较糟糕，而不会理会坏账的数量和比例到底有多少，心情好最重要，就当坏账是捐了吧。
大概去年7月开始投资拍拍贷，当时为了选择一个靠谱的P2P平台斟酌好久，每个平台都有自己的规则，弄清所有规则不是一件容易事，很多规则只有你真正投资后才会有领悟，故考虑只投资一个平台（貌似把鸡蛋都放一个篮子了），因拍拍贷标的相对时间较短，标的种类丰富，容易抢到标，抱着试试看的态度就进去了。
当时就投资拍拍贷这块我还专门写了点自己的感悟放到加入的一个理财群，现在回头看很多都挺幼稚的，改了改再放上来让大家一起看看吧。 http://www.ppdai.com/zixun/zt_zhaiquantouzi 一、拍拍贷投资的几点感受： 1.记得去年拍拍贷还可以用信用卡充值，10块以下的充值可以不收取手续费，当时手头有两张招行信用卡，招行规定信用卡一天刷卡不超过12次，所以一天最多充值9.99*12*2，想想那会也是蛮拼的，为了省1%的手续费和赚1个多月的信用卡无息借款，也是醉了。不过目前拍拍贷已经掐掉了这个口子，银行也是严禁信用卡进行投资。 2.拍拍贷的理念是分散小额投资，所以我们在投资的时候，可以选择资金逐步进场，现在因为可以自动投标，所以大额资金进场选择安非或者赔标也基本可以在当天消化掉，如果你想当黄牛，那建议还是逐步进场，黄牛的杠杆是2倍自有资金，意味着你可以借很多安非标，之前看到拍拍贷有公告是支付宝额度已经放宽到20w，实际经验来看单次充值最多是5w，不过可以用多个账号充值，所以大额资金充值问题不是很大。 3.有很多拍拍贷的新人问过这样一个问题，即黄牛怎么赚钱，因为要借得快，利率就得给得高，安非标基本需要9%-9.5%，而手续费年化是4%，如果再去投资12%的赔标，那是要赔死的。所以安非标只适合在活动期间借入，打3折年化1.2%，这样成本控制在10.5%以内，简单点投资12%的赔标大概会有1.5%的收益，别小看这点收益，积少成多，当你资金量大了之后，这点收益也不容小觑，如果你有时间和精力，可以追逐收益更高的标的，可能还不止1.5%。 4.淘宝天猫标的是个人比较喜欢投的，比较讨厌慧聪标，从实际情况来看，目前慧聪标数量已经很少，商家借贷基本都集中在淘宝天猫标，敦煌标应该也不错，所以群众的眼睛是雪亮的，拍拍贷也在改进审查机制，经验多了自然之道怎么甄别，潜在的烂标也会慢慢减少。当然淘宝天猫大标也是有不少逾期不还的，投资需谨慎。 5.拍拍贷的平台风险相对较小，这也是我选择的原因之一，对于赔标，拍拍贷收取了大概7%的服务费，每次正常还贷都会归还对应的服务费直至还清，服务费+手续费可以看做是对逾期费用的一个缓冲池，只要赔标的逾期比例在一定范围内，这部分资金还是可以进行先行赔付，而且赔标每标的数额都是3000左右，风险相对较小，而其他标的都是由借贷人自己承担风险，大大减少了平台的风险性。 6.个人其实比较倾向于傻瓜式投资，不追求过高的收益，稳定为主，这个其实也看你有多少时间和精力，如果你每天都要忙到晚上10点甚至12点以后，根本就没有时间管理你的投资，与其匆忙投资，不如设定规则进行自动投资，我的做法是大部分自动投资+少部分手动投资，比如可以设置少量的账户保留金额供自己每天在有空的时间进行享受式投资。并且你需要评估下自己的赚钱能力，如果你每小时赚钱速度也很生猛，尽量减少你在投资上消耗的时间和精力，把这部分时间和精力放到提高自己能力上，你会拥有更多资金进行更多尝试性投资。
二、如何评价借款人是否值得投资： 1.个人标，这个可以说是鱼龙混杂，筛选标的非常费神，因为没有太好的经验，所以目前很少投资个人标的。 2.借贷次数的问题，目前是比较倾向于首次借贷，对于秒还的二次或三次借贷，还是要斟酌下。 3.商家标，有一次开启了自动投标，大笔资金迅速投完，看完后对几个慧聪标感觉比较担心，担心最后成了事实，所以目前慧聪标不投；淘宝天猫标投得最多（投得多逾期相对也多），我一般会看以下几个点，动态评分，最好能大于等于4.8；保证金越多越好；好评数量和好评率；如果有购房证明，会大大加大我投资的兴趣。 4.女性，高学历，如果遇到这样的标的，我一般会加大投资金额，会以普通投资额几十倍的量来进行投资，具体原因大家已经分析过很多次了，这里不再重复，鸡蛋确实不应该放在一个篮子里，但是当你遇到一个确实比较安全的篮子，我会把更多的鸡蛋放进去，投资需要权重。 三、自己的投资经历： 1.投资初期，完全没有风控意识，按利率排序，哪个高投哪个（觉得坏账也可以通过高利率来弥补），所幸那会钱不多，都是50,100的标，后果还是很严重，利息没赚到多少，坏账已经是几百了（目前大部分坏账是初期投资产生）。 2.投资中前期，因为前期投资不是很谨慎，坏账很多，有一阵子都有点不怎么想投资了，当时甚至已经开始逐步撤资，本来投的钱也不多，利率虽然高但是时间不长，也没看到多少收益，加上一堆坏账，心情很糟糕。 3.投资中期，高风险的玩不转，就开始玩保守，那会的想法是只投安非标，其他什么都不投，投了一阵发现安非标是真安全，对这块的投资又重新有了点信心，后面开始抢赔标，那会的赔标应该比现在的赔标安全系数更高，这么投资了一阵觉得可以继续玩，就先不撤资了。 4.投资中后期，已经不满足于安非标的低利率，开始逐步增加对淘宝天猫标的投资，其实之前也投过，虽然也有坏账，印象中比慧聪标还是好不少，加上对电商的看好，投资额逐步增大，慢慢又开始冒进，已经不满足于小额投资，很多都是大额投资（有时也是因为看不到足够优秀的商家标的所以倾向于大额投资）；同时开始发安非标借款，每天的利息增长很快，但是个人的时间分配和精力出现瓶颈，因为平时工作很忙，没有时间去筛选标的，而账上的逐步增大，如果不进行筛选就投资风险很大，个人感觉需要找到一个平衡点。 5.投资后期，为了不让投资过多占用我的时间，开始设置自动投标，主要是赔标，加上有房产证的标，这下轻松很多，收益不会很高，但是比较有保证，基本是金字塔型的投资。 四、如何当黄牛？ 再简单说说当黄牛吧，其实挺累的，要在活动期间一次次的发标，有时候利率填小了，几天都不会满标，借款的利率已经不低，再去投资其他高利率标的，风险也是蛮高，而且还款的时候挺纠结，钱备多了牺牲利息，备少了可能会逾期，很多次都是提前还款，每次会损失1到2天的收益，总之当黄牛就得付出劳动，目前黄牛是2倍的杠杆，这块算拍拍贷的特色，其他平台很少见，也是提高收益的一种途径，保险投资的话，基本能拉高你本金投资大概2-6个点，算下来其实挺不错，当然如果你对资金的流动性要求比较高的话，最好不要当黄牛，我是被套进去了，因为还完借款之前你很难把本金取出来，着急用钱的时候很难受，就算你去借安标也取不出来，这块真心希望拍拍贷能改改规则。另外是如果你能拿到低息的贷款来拍拍贷当黄牛很爽，这块不展开，你懂的。 http://www.ppdai.com/zixun/reqian |
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