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30-40岁的程序员们,请把一些账算清楚,为过冬做准备(三)

时间:2015-01-19 11:04:17      阅读:214      评论:0      收藏:0      [点我收藏+]

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前面两篇分析了老年生活的花费从现在开始准备每月需要投入的情况,下面我们来探讨一下关于投资话题。


三、每月投入8000元,平均年化10%收益的工薪阶层投资理财之道


  前面说了每月投入8000元,要在连续20年内让其变成540万元,那么就需要每年获得不低于10%收益率才能实现。那么应该选择什么样的投资途径呢?在资金有限(每月8000,每年96000,20年本金累计192万元)的情况下如何投资才能保证自己每年获得不低于10%的平均收益呢?针对大家接触得比较多的投资渠道,我粗略谈谈我个人的看法。
  1、投资房地产,最简单,比如通过贷款买入价值200万元的房子,等20年以后,房价翻2.7倍卖出,则刚好有540万,退休时房贷应该已还完,直接卖掉即可拥有540万。但是,你能保证你买入的房子还能涨2倍?如果你觉得现在的房价还会每年保持10%的增长并能持续20年,又或者你觉得会在20年内的某一段时间会爆涨,涨幅达2-3倍以上,那么,你是可以选择通过投资房产来实现的。我认为房价过去10多年已经翻了几翻了,除了个别神奇的城市比如帝都北京以外,未来还能在现在的基础翻一两翻,将是非常小概率事件。因此,除了刚需买房以外,作为投资(买来出租或者想等以后涨价卖掉)决不能再买房了。
  2、投资余额宝,银行定期,银行理财,债权等,收益率低,年化收益在4%左右,离10%甚远,无法达成目标。
  3、投资实业,投资年轻人创业,开店等,经济下划,可能血本不亏还欠一身债。
  4、投资股票,中国股市就是一个有人可以看底牌,任意出老千的赌场,7输2平一赢,想每年保持10%的收益?很难,把赌注全押在上面可能输得连裤子都不剩。
  5、投资互联网金融,很多P2P平台年化收益显示20%以上,但经常看到跑路的报道,可能一不小心就踩雷,别说20%利息收益,就是连本金也收不回来。

  这么说以上的都不能投了?其实也不是,除了第一项不能选择以外(因为占用的资金较多),其它的项目均可以投,投资的关键是要进行组合,降低风险,提高收益。比如说,把1/3的资金存银行定期或余额宝,把1/3的资金投入收益适中(7-15%)、业务靠谱或者背景及实力雄厚的互联网金融平台,把1/6的资金投入实业(比如投资别人开店、年轻人创业等),1/6的资金投入股市。那么各项的投资的收益大致如下:

  1、银行定期,银行理财及余额宝的收益(4%),每月投入2600元。如下表:

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2、互联网金融平台的收益(12%),每月投入3000元。如下表:

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3、实业投资的收益(15%),每月投入1200元。如下表:

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4、股市的收益(每年亏20%),每月投入1200元。如下表:

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20年后,4种投资的累计余额为:
  1、银行余额宝等风险低的投资966239.09(62万本金变成96万)
  2、互联网金融P2P平台等固定收益投资 2905154.48(72万本金变成290万)
  3、实业投资余额1696465.73(28万本金变成169万)
  4、股票投资余额56935.92(28万本金缩水为5.6万)
   小计:562万,目标实现当然还可以做其它的组合,总体来说降低高收益高风险投资品种的比例,提高固定高收益品种的投资比例,连续坚持投入。

  关于如何投资,本人其实也没有太多成功经验,在专业人士面前我只能算是班门弄斧,这里只是把一些逻辑拿来与大家分享,算是抛砖引玉吧。大家可以寻找更多的投资渠道,关于投资我的两点建议如下:
  1、由于我们赚来的钱不容易,凡是买入投资性资产(比如非自住的房子)时,不要被世俗误导,人云亦云,作为一名程序猿,一定冷静地分析该项投资的收益率,要把物价上涨指数CPI算进去,不要只看最近两三年该投资品种的收益率,更要评估其未来3-5年甚至10年的持续收益率。
  2、如果每年10%的收益就能解决问题,就不要一味过度地去追求高收益。但凡投资,收益越高,风险越高,随着年龄的增长,高风险的投资比例一定要不断减少。既然是以投资为目的,在趋势不明确的时候,更不要增加杠杆投资,比如借钱炒股,贷款买房。
关于投资,关于买房,关于儿女教育投入等,未来有机会将另外开篇与大家分享本人的一些感悟。


  本文作者 蔡世友(微信号:caishiyou),曾经是一枚程序猿,IT技术讲师,EasyJF开源团队创始人,成都源代码教育天使投资人,传智播客广州中心负责人,现专注于IT专业大学生高薪就业及创业支持服务,欢迎转载,转载请务必注明作者姓名及简介。


30-40岁的程序员们,请把一些账算清楚,为过冬做准备(三)

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