《跨界杂谈》商业模式（五）：金融

金融历史悠久，伴随商业而生，但在整体经济中，金融的角色曾一直弱于商业，直至工业革命后，金融的角色才迅速提升，乃至成为国家的命脉。

货币

货币是对以物换物的升级版。有了货币，商品可以更好的流通。货币取材不一定在于其自身的实际使用价值，而在于其信用（保值）与易于使用（易于携带、分割取值和存储）。据说早期货币是贝壳，贝壳的使用肯定也是限于远离大海的地区，否则很容易贬值。而金银作为货币也是源于其稀有易保值（但广泛存在可获得）、柔软易切割、易保存（耐腐蚀）、易携带（很少重量即可获得很高价值）。

国家出现后，很多国家都把金银等矿产资源据为己有（笔者缺少数据资料证明），使自己有了搜刮百姓的最基础保障，也因此垄断了货币发行。但随着商业发展，产值提升，金银货币总量无法足量供应（和细分），因此出现铜质货币。由于铜的相对更易获得（只是相比金银），可以广泛流通，因为铜本身即具有价值，国家发行铜币（有些会有合金成分），主要作为一种度量衡，提供标准单位重量，即可保障货币的价值，即可实现保值功能。古代矿山相对稀少，金属冶炼难度也大，即使再贪婪的国家，虽然垄断了金银矿，也没有办法大量的增加金银货币的发行量，这使得国家希望借助货币操纵影响经济的能力非常有限。在古罗马后期，由于战争连绵、经济衰退、当时古罗马皇帝希望通过减少单位金币重量，并掺入杂质（好像是镍）的方式来增加政府收入（减少政府支出负担），但很快都失败了，原因很简单，老百姓都不是傻子，掺假的新货币，一称重量即知，因此快速贬值，而且导致老百姓惜售手里的真金白银。

但金银矿的突然发现，和大量开采，则会导致通货膨胀了，这发生在美洲新大陆的发现，那里有大量黄金，被运回欧洲后，导致黄金贬值，但还好美洲黄金也不是多到不可计数，被经济逐步消化吸收了。

纸币的出现，大大提升了货币的易流动性。而且早期纸币与金银的价值直接挂钩，即等额兑换，初期纸币由类似钱庄这类早期银行提供信用担保，由法律提供保障，后期纸币的信用直接由政府提供。但纸币的出现，为纸币的拥有者---政府（或金融机构），提供了隐性搜刮老百姓的可能。首先，老百姓再也无法靠称重来辨别纸币的价值了。其次，纸币的便捷性，让金银这类真正有价值的贵金属回流到政府的手中，完全控制了全国财富，老百姓手里的货币，随时都可以变成一堆废纸。恐怖的是，政府不会一下子让老百姓觉察到手里货币变成了废纸，因为那样会立刻引发革命推翻政府，而是让老百姓手中货币在不知不觉中变成废纸。这个过程从纸币诞生至今一直在“缓慢”的进行着，其中一些政府会因形势所需，偶尔剧烈的进行这样的活动，比如国内解放前夕国民党政府金融崩溃的情景就是如此。

当政府变成资本主义民选政府后，政府只是一个代表机构，国家实际统治者，资产阶级将私有化是国家所推崇的一个模式，并不希望政府拥有最多财富（但不代表国家不拥有财富），一些政府的纸币发行模式发生了变化（笔者以下理解表述可能不准确），在这些国家，政府理论上不该拥有国家的金银财产，这些国家的金银财产为“全民”所有。“全民所有”和“政府所有”是两回事儿，这跟我国大不一样，在我国全民就是政府（但政府不一定是全民）。而资本主义全民所有的金银应该存在一个银行，这个银行，股东由几家私人银行组成，这个银行就是我们所熟知的各国“中央银行”（在美国叫“美联储”）。纸币则由中央银行，根据自己存储的实际金银（当今主要是黄金）来印刷相同面值的纸币，实际情况要是想印多少印多少（当然依据该国法律或其他政策）。政府本身是没有钱的，政府拿到这些“纸币”，实际上就是政府跟中央银行借钱的借条，比如你手里有100美元，意思除了100美元本身价值外，还代表美国政府欠中央银行100美元等值的黄金，而且既然是借款，美国政府还要偿付中央银行借款利息。说到这读者是不是感觉凌乱呢？我拿100美元纸币，应该代表着银行欠我与100美元等值的黄金，怎么变成政府（我）欠银行了呢？（很抱歉，笔者也没搞明白，等搞明白再解释，呵呵）

存贷

借钱，还钱另加利息，是老百姓司空见惯的事情。这就是借款与贷款（相对不同主体的名字）。在没有银行和存款的年代，这个借贷对经济没有什么特别大的影响（会适度促进经济发展）。

但当“存钱”这个动作产生时，机由借贷变成存贷时，这个金融活动对经济的影响就开始显现了。据说，银行存款，源于金匠，一些人把金子保存（暂存）在金匠那里，需要的时候再去拿。没钱的时候也会跟金匠借，然后偿付利息。金匠因此可以把别人存在自己的钱临时借出去，赚到钱。金匠（有些是商人）逐步发展成钱庄，最后到银行，这似乎也没啥。但纸币出现后（最早的纸币就是写上金额的一张纸条，盖个戳，电影电视古装剧里常见的银票），银行发现，只要存款人不出现挤兑，他们可以超额贷款出去。比如银行有黄金100公斤储备，实际经常处于流动状态的只有10%，即被人取走的只有10公斤，即取出真黄金量还没超过10公斤，就又有人存入了。在实体黄金交易下，银行可以贷款出90公斤的黄金，但是如果银行贷出的只是一张张的纸币，那么银行理论上可以贷出去的黄金纸币面额是1000公斤（笔者计算不是很精准）。也就是说，银行用100公斤黄金储备，可以把货币量放大10倍。如果年贷款利率是10%，银行一年的收入就是100公斤黄金了，即与储户存款等值。银行的暴利就在如此。说银行空手套白狼，似乎也不为过。当然金融体系的实际情况要比这复杂的多，而且受到法律、央行、银监会等方方面面的管控，找银行贷款的人也不一定就那么充足，这是为啥如此暴利的商业模型，还有一些银行亏损，甚至在人代会上哭诉自己弱势群体的原因了。甚至在美国2008年金融危机，银行倒闭需要政府扶持的时候，还有银行高管拿到上亿美金的分红，并引发占领华尔街运动。

多样化的金融工具

除了货币流通、存贷这种最基本的金融活动。还有很多金融业务和工具，比如：保险、证卷、股票、汇率交易、金融咨询等等。笔者完全是外行。只能说，这一系列金融交易工具，使金融行业的盈利方式和盈利能力，比传统银行要增加很多。海外很多银行的主营收入甚至都已经不是存贷款了。对老百姓而言，从过去到现在，再到未来，永远是让银行获利的最终目标与工具。

这里仅举个商业保险的小例子。

所有商业养老含医疗的保险，都不会保终身，到你最需要保险的时候（比如65岁或70岁以后），保险公司的小MM会非常甜蜜的跟您结束保险合同，美其名曰您的所有在保险公司的几十年存款一次性返还（实际保险公司收益可能是您存款的几倍），暗示该死那就死那去，总之离保险公司远点就中，因为人大部分都是病死的，千万别死前在医院熬几个月，那保险公司赔老虎山去了。不过不必担心，望着保险公司PP的小MM离开漫漫消失的身影，您还没从落寞中缓过神儿，一位银行PP的小MM就已艳遇到自己身边了，银行的MM会告诉您可以把自己房子做担保，银行会每月发给您固定的养老金（但不可透支，也绝不会报销医疗费用，因为那样你不是就能活得更久了！），只要走后把房子给银行就可以了。如果您被银行来的PP的MM的妩媚的眼神和养老金的诱惑所打动，刚签合同没几天，就光光的走了，正如当初光光的来，那位PP的MM一定会激动地流下热泪（她能为你动情，去那边也就安心了吧，虽然她激动的是一切来的都太突然了），而且会从这笔交易获得的丰厚提成中至少拿出20块钱，给您买上厚厚的一叠您能带走的“钱”，一边给您烧着钱，抱歉说错了，一边给您送着钱，一边又一次感伤的落下了眼泪（这次真的是感伤），娇滴滴的抽泣道：“老先生……,没想到您这么快就走了……,这些钱是给您在那边花的….，钱虽然很多，但您在那边的日子还长，一定记得先把钱存在那边的银行，省着点花….，等百年后……，您还是我的客户……”。

有这么可人的姑娘为你伤心落泪，怜香惜玉的你，未来百年后即使到另外一个世界都安心啦！

总 结

从商业模式角度看，纸币、信贷、证券交易这些金融活动，已经采用了相对复杂甚至极其复杂（也可以叫高级），的商业盈利模式，复杂到格林斯潘让200名自己的博士生进行分析，也没分析明白金融工具的运行原理。

而且这种盈利模式是非实体经济式的，对实体经济发展，很难说是好还是坏，如果把金融家作为甲方（或者叫剥削方），老百姓作为乙方（或者叫被剥削方），对老百姓而言，金融是对老百姓产生直接伤害的（用剥削可能更贴切），除非老百姓自己转身变成甲方，即变成金融家，或能跟上那个金融家阵营的节奏进行金融投资，才可能保值，但去虎口夺食的危险性自然比自己吃草被虎追的危险性还高很多。

但间接而言，通过金融活动可以促进经济发展，让老百姓收入提高（至少纸面收入提高），这对社会经济发展都是积极的，也就是老百姓受益的（这跟工资类似，老百姓的实际贡献必需比受益高，才会出现这种情景）。老百姓获得金融收益的所有大前提都是经济向前向上发展，而不是衰退，在衰退阶段，老百姓绝对是金融的受害者。

-----------本期结束----------

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下期预告：《跨界杂谈》商业模式（六）：纺纱厂、煤矿、钢铁、铁路公司

这个下期预告可能会失效，有工作太忙的原因，也有个人思考不成熟的原因。自己本来觉得至少需要再看几本书来辅助思考，现在有点等不及了，只能动笔。如果不能续写，中间笔者尽量穿插着写一些其他话题的微短文。供大家娱乐。

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关于《跨界杂谈》

这是一本正在边撰写，边连载的书，来自于延续《日子》《月子》《伺候月子》的灵感，内容涉及多个领域可能与个人工作、生活相关的方方面面，是一本开阔视野与交流思想的书。通过连载，一方面看看读者是否感兴趣，另一方面，希望根据读者反馈进行不断的优化。甚至可以把读者的神回复，给出建议读者的名字纳入到书的章节中。通过互动不断完善。预计2015年6月份第一版截稿，争取9月份出版。争取此书超过《月子》成为厕所必备神器。

相关微信公众号：雷震子、跨界杂谈

关于雷震子：

《跨界杂谈》作者。对历史、人生、企业经营与发展、商业模式、心理学、IT等均感兴趣。人已奔四，事业无成，却牢骚满腹，想一吐为快，但不会像怨妇一样抱怨世事，而是希望和感兴趣的读者分享这四十年成长中的见闻与心得，希望对读者有所价值（至少能打发下无聊时光）。