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本文转自网络，感谢原作者。
大多数人都希望有一份工资收入，之所以会这样是因为他们有恐惧和贪婪之心。
先说恐惧感，没钱的恐惧会刺激我们努力工作，当我们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让我们去想所有钱能买到的东西。
于是就形成了一种模式：起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……
比如说吧，如果人们害怕没有钱花，就立刻去找工作，然后挣到了钱，使恐惧感消除。这样做似乎很对。
可一旦这样理解，他就不会去思考这样一个问题，一份工作能长期解决你的经济问题吗?依我看，答案是‘不能’，尤其从人的一生来看更是如此。工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。”
从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。
世界第一名的理财大师约翰顿·普来敦爵士，从20岁的时候开始理财，理到80岁的时候，理出了80多亿美元!可见一个人掌握理财技术是多么重要。
“财商”这一词汇的创始人，《富爸爸穷爸爸》(微信号：richdadpoordad)的作者罗伯特·清崎先生说过：“储蓄全都是输家的策略，你要尽快地实现财务自由。”可见，财商对一个人的信念影响有多大。
我认为，这里面没有单纯的“对与错”的问题，而是思想有差别，立场不同而已。
又因为，我是一个中国人，根深蒂固的国学思维，得以让我“天才”地解决了这二个方案的互补性。
教育、经验、充足的资金，这三点是至为重要的原则。今天我把个人学习到的，领悟出来的，并且我本人正在亲自应用到的，这套理财模式拿出来，与各位进步人士共享、交流。
要获得财务自由，固然需要一系列的方法和步骤，但最主要的是——你的观念。钱，即是观念。
美国的汽车大王亨利·福特曾经说过：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”那么，我们如何富有地生活，得以实现财务自由呢?
首先你需要列出你每月的基本生活费用，你必须先算出你自己在衣、食、住、行，这些方面上能花多少钱，然后写在正式的笔记本上。
以我本人为例：我一天在吃饭上，花费是50元，一个月就是1500元;我买衣服，一个月平均能买二件，500元就足够了;我的房子，这个…… 不用付了，老爸已经出钱给我买了一所;交通费，我基本上天天在市内转悠，需要200元;另外我还有社会上的应酬，我把它控制在500元以内，再加上其它的杂项费，如电话费、煤气费、采暖费……那么，我起码的生活费用就是3000块人民币一个月。
你兴许有这样的或那样的花销，上有父母，下有子女，还有爱人……结果一算，可能每月最低的生活费用要花4000元人民币——以我生活的地区水平而言，我就假定你是4000元一个月。
然后，再列出你每月的理想生活费用是多少，比如是4万元。写出来的数字千万要具体、详细。当然，每个人不同，生活条件也不同，有的人可能是40万一个月，有的人还可能是400万一个月，但是请你记住，这是要经过你自己认真推算出来的数字，而不是一个玩笑数字。
因为对待财务问题小心谨慎，并且精确，禁止使用“可能”、“大约”之类的字眼，这就是一个人对待金钱最起码、最正确的态度。
在对待金钱方面上，我本人一直坚持一点：
——储蓄是输家的策略，但它是所有理财产品中唯一最安全、最简单的、最实用的。
——尽管储蓄它很慢，但适用于绝大多数人，所以我们主要来讨论：如何在储蓄的情况下，打造财务自由”的理财模式。
请注意，安全第一!这绝不是虚言，你选择银行这个理财工具是最安全的、最简单的，同时也是最实用的，等我们真正达到了心目中理想的财务水平之后，再考虑其他的理财工具，比如说：把钱投资于股票、基金、不动产(房地产)、企业…… 它们的回报率远比储蓄高得多，但风险更大，你的资产有萎缩的可能性，你无法早日获得你理想中的生活。
所以我再次强调，在获得财务自由之前，我建议你先不用去使用储蓄以外的其他工具，只选择安全的银行，这会很慢很慢，但是你会发现这样做很正确，虽然稳健，但不会跌倒，而且通过我教给你的方法，你应该能够做得到——因为它适用于绝大多数人!
对待金钱的问题，我还想到了老祖宗留下来的《易经·乾卦》，于是我联想到里面讲到的“人和事物的发展”规律，一共需要六个步骤：
1、潜龙勿用(为学阶段、潜伏时期);
2、见龙在田(初露锋芒、初见世面);
3、终日乾乾(辛勤耕耘、工作实践);
4、或跃跃渊(进退关头、机会面前);
5、飞龙在天(理想实现、成果辉煌);
6、亢龙有悔(盛极而衰、满招损益)。
以上可以和我的理财工具相对应。
智慧、勇敢、公平、节制都是我们的德行，今天我教你一套方法，你千万不能心存侥幸心理，我们应该时时刻刻告诫自己，格外要谨慎，格外要修德。
因为你不去修好德行，你就承载不住你所担当的责任、更承载不住你所拥有的金钱、地位、权势。
所以，我在此文中，指的德，主要是中国人最基本的、传统的勤俭和奋斗。只有这样，你才能理得住财。
不再吊大家的胃口了，正文开始。以下仅仅是理论性的，我虽然自己在用，而且经过我本人的实践，已经达到了第二步，但具体的，还需要各位进步人士，根据自己的实际情况来实践操作，我保证你能行。
第一步：财务保障(潜龙勿用阶段)
什么叫财务保障?
财务保障就是你应该有3—6个月的基本生活费用。当然，为了安全起见，你应该把这笔钱存入银行。通过以前的分析，我假定你每个月的基本生活费用是4000元人民币，那么3个月的生活费就是1.2万，6个月就是2.4万，也就是说，你必须先要有1.2—2.4万元的存款存在你银行的户头上，这笔存款最好是定期的，永远不要去动用它，永远。
为什么要存钱?
因为当你有了3—6个月的基本生活费存在银行之后，你的内心里就会有一种小小的安全感。
你至少可以做到：即使就算有一天自已失业了，或者有一天发生了巨大的变化了，你依然可以安全地生存3—6个月，在这段时间里，你可以不必每天为了钱而发愁，吃了上顿没下顿，生活在紧张和恐惧之中。
虽然3—6个月的基本生活费不多，但这只是最终获得财务自由的基本前提，仅仅是万里长征第一步，当你拥有了这笔存款之后，你才算达到了最低的保障，因为你有3—6个月的缓冲期，可以慢慢地、静下心来去做下一步的打算。
我个人通过这个方法度过了数次失业的危机。如果朋友们你可能工作了2年、5年、10年，应该有3—6个月的存款了。不管你工作了多久，你没有存钱的习惯，你就永远别瞎谈理财。
当你完成了3—6个月的生活费固定存款任务，你就实现了第一步，财务保障。
请大家跟着我一起，理直气壮地吼一嗓子：“即使我立刻失业了，我也不怕!”
第二步：财务安全(见龙在田阶段)
什么叫财务安全?
假定你一个月的基本生活费用是4000元人民币的话，财务安全就是你要拥有12—24个月的基本生活费用存在银行里面，即4.8—9.6万元人民币。
这笔存款就直接存放在银行里，不要用它，它将会给你带来更大的安全感，它远比第一步的财务保障还要持续更长的时间。
在任何的危难情况下，你至少可以安全、平稳地生存12—24个月的时间。你应该知道：如果你失业了，或者失去工作能力了……
你可以在12—24个月的这段时间里，去选择你将来想要做的事、你喜欢做的事、适合你做的事，你可以有足够的时间当成是缓冲期，让自己不会乱了方寸，乱了阵脚。
说到这儿，很多人连12—24个月的基本生活费都没有，还谈什么理财?连最基本的安全保障都没有，还谈什么理财?你不理财，财就不会理你。
只要你愿意存钱，至少存下你每个月收入的10% ，没有多久，你就会进入第一步的财务保障;然后再接再励，相信再过不久，你就能够达到第二步财务安全了。
理财大师们向我介绍说，他们自已都有存钱的习惯和义务，每个月可以至少存下收入的50% ，很快就可以绕过第一步，直接达到第二步，实现了财务安全。
奶奶的，我要是一咬牙，能存上收的90% 或者是100% ，存上几年还能财务自由呢。难道说只存钱，不过日子了?
我看这要因人而异。收入的不同，决定着个体的不同。我本人是不主张这种“守财奴”式的理财“成果”，大师也未必就是好的，对的。
但是我建议你：一定要定期地存钱，而且至少是10%的收入，我还可以建议你：当你完成若干存钱任务时，你应该找朋友来一起举行一个小小的庆祝。当然，这是要在不动用你老本的前提下进行的，这样你就会更加信心百倍地将理财计划坚持下去。
你可能会对此不屑一顾，但你要知道，这就是适合于绝大多数人的财务安全策略。虽然保守，但能用，行得通。
这里面有一个问题，那就是这笔安全钱，在你没有存进银行之前，或者是，你已经完成任务之后，——你应该理智地进行消费!!
你一定要等到自己达到了一定阶段的理财程度时，再来把赚来的钱，用于做其他的投资、或消费。我不反对购买奢侈品，但你必须要量力而行，最好是在不动用你本金的情况下购买。
有好多人，他们连12—24个月生活费都没有存进银行，他们还谈什么理财?他们完全不懂理财;他人完全不切实际;他们完全没有安全感、保障感!他们的生活面临着巨大的恐惧!
他们大多数人一定是在为钱而工作;他们不得不为钱而做自己不喜欢的工作;他们没有办法停止工作，因为他们一旦停止了工作，可能下个月就没有饭吃了!他们的收入再高，他们的消费太强，他们的收入再提高，他们还是可以把钱花光。
有的人，一个月可以赚1万块钱，但在消费上，可以花光，甚至借钱消费，真不可思议，大多数人对待金钱的态度是如此地随便。即使你实现了财务自由，依然有一个大前提，那就是：你一定要确保你的支出低于你的资产!!
所以，从第一步到第二步的方法很简单，就是一个字：存!!!还可以猛存。
简单的、实用的，通常就是最好的;成功，其时就是简单的事情，你重复做!我相信，你只要会存钱，并且乐于存钱，你就应该能够实现这第二步财务安全。
我还想说，一旦你能做到这一步上，就不简单了。哪怕失业后再去找工作，你也可以挑肥捡瘦，你完全可以找应骋单位的人力资源经理开出你的条件和价码，因为，你可以硬气地对他们说出：——“我能”!
第三步：财务独立(终日乾乾阶段)
在没有达到第二步之前，我觉得你是没有资格到处旅游、买名牌手机、电脑，到处买新衣服，请客吃饭，你更没有资格开一辆豪华汽车……总之，你要停止一切过度消费，你能做到，才有资格进入第三步，并努力实现它。
什么叫财务独立?
中国近几年以来一共有过七次大规模降息，二次大规模加息，又再二次降息。玩了几个涨跌后，说明银行的利率不是一成不变的，因为市场是有波动的，货币是要受通货膨胀影响的。那么，我按最为保守的年利率来算，应该是0.03。
我本人在上小学四年级以后，数学考试如果不抄别人的，凭自己去考，不及格率要达到100% 。
以后的生活中，就决定了我，只会运用小学二、三年级以下的低数了，因为我顶多也就是在花钱购物时、称分量时、找零钱时才能运用得到的低数，大学生们学习的高数对我来说就像神话一样，好在我压根也不用它。
接下来，我请大家算一道小学2年级的低数题：
假设说，银行的年利率是0.03 ，而你本人的生活费用是每个月4000元RMB，一年下来，银行要付给你4.8万元的利息钱，请问，你在银行的户头里面，要存多少本金?
什么?有点乱?我把这道考试题一句话说完：
在年利率0.03的情况下，你要想生出4.8万元的利息，请问你应该有多少本金?
请大家在30秒内算出你的答案。
答案是160万元人民币。对不对?
也就是说，如果你有160万元RMB的存款存在你银行的户头里不要动，那么银行将会每年付给你4.8万的利息钱，这4.8万足可以让你在12个月的时间里，维持生活，哪怕你不出去工作，银行依然每年会支付给你4.8万元，今年你花光了四万八，明年还有四万八到帐，因为，你的钱在帮你生钱。
怎么算的?上述那道低数题应该是4.8万除以0.03 ，就得出160万。
如何存入160万元人民币在银行里，那是你的事，只要你不违法就行。
你可以打工(前提是当大企业的高级管理人员，或者去做市场营销，不过前景较暗，以年薪百万计算，还得需要二年呢);
你也可以自己当一名自由职业者，不是每个人都可以成为“小沈阳”的，但你可以充分地发挥你的特长，比如说，考虑拥有一家牙医诊所、电脑维护公司、家庭装修装饰、办各种技能培训班等等这样的现实职业，因为打工毕竟收入是有限的。
对于小业主式的自由职业者来说，这应该是一条有前途的出路。至于打工者，也不要灰心，只要你相信美国汽车大王亨利·福特曾经说过的话：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”
存160万元在银行里就可以活一年?这样的做法也不是固定的。如果某人每月生活费是1.2万元，这个160万的数字就不靠谱了，所以他还得再增加存入的本金。要是银行利率又变了，你还得调整存钱数额。
也就是说，在大笔金钱的运作过程中，有很多很多不确定的因素，但你一定要与时俱进，对应突如的变化!
面对变化的数字，多快才能达到本金生利，以便养活你呢?这主要取决于你每月的基本生活费用的高低，你消费欲望的大小，还有，你赚钱能力的大小。当然，还有你存钱的速度快慢的问题，明白了吗?如果假设你每月是1000块钱基本生活费用，那么恭喜你，你达到财务独立的速度就更快了。
说到这里，你应该明白什么是财务独立了吧，就是你存在银行里的本金生出来的利息钱，应该可以足够地维持你每个月生活的基本费用。一旦达到这个程度，你就可以不用做你不喜欢的工作，也能活得非常安全、有保障，最重要的是——你可以活得比大多数人舒适。
在存160万元的整个过程中，有的人努力地赚啊赚，存啊存的，终于有一天存款达到了100万，他自我感觉良好，于是拿出钱来买了辆新车花了50万，结果就完不成财务独立的任务了。
他一看，这样不好，于是就继续努力，终于，再忍耐一小下，就快到存入160万元了，这时候应该好好地庆祝一下，于是，拿出钱来买了一所房子。
这就好比是他养的金鸡快要养大了，能下金鸡蛋了，他就突然搞了个庆祝，把金鸡给宰了，拿出里面的金鸡蛋吃了。吃过之后，不但金鸡没了，金鸡蛋也不会再有了。道理就这么简单。
通过储蓄能够帮助你达到财务独立，对你有什么好处?
在这个档次上，你的财务独立了，哪怕你失去工作了，银行照样会每年付给你利息钱，你可以不必为了钱而辛苦地工作，每天去见你不喜欢的人，每天去做你不喜欢做的事，统统地不要。
于是，银行就成了你的资产，虽然小了点。钱生钱的道理是一目了然的。这就是为什么选择存钱的原因。这样做也许不是最快的，把钱放在其他地方去生利，也许利率都不止是0.03 ，但是请你记住，这样做，是最最安全的，最最实用的，也是最最适用于绝大多数人的，因为安全第一。
把金钱投资于股市、基金、房地产、企业……等等所需要的技术、能力、风险远远高于银行，这其中的风险归根到底，是因为你不了解，或是你了解的不深入具体，你无知——才是最大的风险。
这就好比是开车，都说开车会出事故，会不安全，但人们仍然趋之若鹜，但是你要知道，开车最大的风险是在于你开车行使时，你的双手离开了方向盘，因而车失去了控制。即使没有人教育你，就是过马路这样简单的事情，也会存在风险。
在理财方面也是如此，和其他的风险比较起来，储蓄，它不需要你有精湛的理财技术，不需要你有多高的智商，你只要做一样：坚持。这就行了。在没有风险的情况下，你选择银行是正确的、是安全的，把160万元存在银行里不要动用，它就能每年生出4.8万元的利息，来维持你的基本生活。
所以，我建议：当你实现了财务独立后，你可以在拥有160万元银行存款的基础上，把额外赚到的钱用于其它地方的投资。
因为利润高风险也高，就即使你把160万元以外的投资全赔光了，你也不要怕，因为有160万元一动不动地存在银行里，它可以涛声依旧——每年到固定的日子会帮助你生出4.8万，足以应付突如其来的变故。当然，如果你在其他方面赚够了钱，还能助你快速地实现财务自由。
这个领域在《易经·乾卦》中叫“终日乾乾”。也就是说，有很多不确定性因素在阻止你实现财务独立，你一定不要忘记你自己的使命，面对消费数额的变化，面对银行利率的变化，你必须要做出正确、迅速的反应，你的眼前应该有一幅美好生活的憧憬来指引你。
通常来说，达到第三步，我不敢说你活得很滋润，活得很精彩，但你至少可以活得很安全，活得很有保障!
第四步：财务活力(或跃或渊阶段)
这个财务上的活力就是你存入银行里面的本金，再加上每年的利息，要比你原来的水平至少还要再高出20% 。
存入160万元人民币在银行，你可能仍然感觉心里没底，因为在现实生活中，不可抗拒因素、不可确定因素实在是太多了，比如说家人生病了、太太生小宝宝了、工作有变动了，日常消费品涨价了，银行利率又下调了……于是你希望再好上加好。
举例，160万元存款按0.03的利率，每年能生出4.8万元利息，那么比4.8万再多出20% ，就是5.76万元。那这时候你应该有多少本金存在银行，才能在年利率是0.03的情况下，生出5.76万元?
答案是192万元。
怎么算的?
就是在4.8万的基础上，再加上二成份子，4800元的二倍。我是用我小学低数的思维算出来的。
第二种算法：
用5.76万除以0.03 ，就等于192万。
192万元存在银行里，每年生出来的利息是5.76万元，——比你以前存的160万就多出20% 的收益率，简单吧?当然，以上理论是建立在你合理的月收入，和你有节制地消费的基础上的。
这说明，你可以在不用出去工作的情况下(理论上是这样的，我认为生命还是在于运动，哪怕你每天都去爬山、钓鱼)，还能够维持你基本的生活，而且，还有多余出来的20%的钱，用于花费与享受，这就等于说，你比原来的基本生活水平，在质量上高出20% 。这就是财务活力，这不是个梦想。
以上所讲的全部方法和思维，就是——存钱!坚持!再存!再坚持!…… 以后怎么办?到了这个程度，是前进还是后退?是你自己做决定的时候了。什么都不去做也罢，可以金盆洗手了，可是……以后还有“飞龙在天”这种传说中的境界，是什么样的呢?
第五步：财务自由(飞龙在天阶段)
每天可以不用去做自己不喜欢的事;
每天可以不用去和自己不喜欢的人打交道;
每天可以不必再为生活而四处奔波;
每天可以不用去看别人的脸色而工作;
每天事少钱多离家近，权高位重责任轻;
每天可以睡觉睡到自然醒，数钱数到手抽筋……
上述的想法我敢说，只要他是个正常的人类，他就会梦寐以求的。
这是梦吗?心态积极的人会在思考：我怎样才能够做到?!
你可以选择投资的工具有很多，资产报酬率的速度是不一样的，你自己要去分析好，也可以请教专家，但我就讲一个观念：
就是风险比较高，那是因为你承受得了，因为就算你达到第四步，在192万以多余赚到的钱遇到巨大的风险通通归零了——最差情况，你还可以维持在财务活力的生活水平上。也就是可以通过192万元在银行生出每年0.03利息钱，依然可以让你获得5.76万的基本生活费。
来，各位进步会士，准备好了吗?我们开始详细地算上一笔帐。
我现在就假定，你每个月的理想生活费是4万块钱人民币，财务自由就是说你怎么样去做，才能在不用去工作的情况下，依然能够获得这4万块的收入。
如何获得呢?
在选择方面上，你选择投资回报率高的，你就越快达到财务自由。如果你会赚钱，又会存钱的话，就应该能够百尺竿头更进一步。
如果你过早地购买了奢侈品的话，那么你满足了欲望，但是你不得不继续为了钱而工作，因为你没有养肥那只金鸡。
在消费方面，如买房买车……我建议你要分期支付，或者是贷款，不要一次性付清!因为一次性付清，你的本金就会减少，这个能下金蛋的鸡就变小了，因此你离达到财务自由的目标就更远了。
在前面讲到的第一步直到第三步都是初级阶段，只要你肯努力，只要你持之以恒，就应该可以办得到，因为那是在教你安全的存钱，你基本上不需要动脑筋。然后是第四步，你可以再次发挥你的潜力，把这个任务完成。
一般来说，在前面所说的四大步的领域里，你可以是一个打工者，你可以是一个自由职业者，但要再住后继续实现更高的目标时，你需要拥有其他的投资组合了。
如，有价证券、房地产、企业等等，你可以自己去分析、去选择有利可图的项目去做，因为这些投资是你所存在银行的192万元以外的，万一就算遇到巨大的风险然后重新归零了，你还依然能够维持在财务活力的水平上，也就是你别忘了，你有192万元存在银行的户头上，银行每年还在给你5.76万元的生活费。
在财务自由这个领域里，我本人没有达到，但是我在认识的高层次的朋友中，有的人就达到了，榜样的力量是无穷的，而且，我学习到的知识可以告诉我，这是可以做到的。
因为这已经超出了大多数人的想像范围，毕竟在这个领域里，不是任何一个打工仔或者是小个体户能够进入的，因为你可以选择的理财工具会很多，所需要的技术更高级，要是遇上回报率高的，没准你会飞速地实现财务自由。
当然，一定要确保你的收入是合法的。再有，你有支出一定要低于你的资产。
下面请大家先出去洗个澡，哦，不，是洗把脸，清醒一下后，再来听我详细地算这笔帐。
我依然用史上最安全的办法——银行为例，因为它不是最好的，也不是最快的，但它是最安全的、最简单实用的，我“天才”地实现了财商与储蓄相结合之原因就在这里。
让我们先算一道小学的低数题：
我假定你每个月有4万块钱的生活费，一年就是48万块钱。那么，在年利率只有0.03的情况下，你在银行的本金应该是多少?
相信这已经难不住聪明的你了，答案是：1600万元!!!
哗!一看到这个数字有些人可能会吓一跳，于是就有人说：“我干吗用这么多钱?我已经知足常乐了。”
下面让我先给你细细地算一算：
只要你在银行里存入1600万元，这样银行就会在你什么都不用去做的情况下，依然每年支付给你48万元，让你过上梦想中的生活;住着你梦想中的房子;开着你梦想中的好车;每个月你可以给自己的孩子1万元作为教育费，请国家级的高级教师，给孩子上一般孩子们在学校里学不到的知识;你可以时不时的给父母来一个意外的惊喜。
比方说，大清早对爸爸、妈妈说：今天天气真好哦，我给二老每人1万块钱，你们出去花光光，如果花不完就不许你们进家门……等等、等等……因为你不需要出去工作干活，在一年花光了48万元后，明年银行还会再给你48万元利息钱，后年，大后年……总之，到了日子，就涛声依旧。
你获得了财务自由之后，你就会发现，你可以去做你喜欢做的事，去你想去的地方，说你想说的话，没有人敢跟你叫嚣，因而，你在心灵上，也得到了自由。
有两件事：
第一个叫增加收入。你要会赚钱，收入越高，达到财务自由的时间就越快;
第二个叫降低成本。这需要你用极大的耐心来控制住欲望，先过普通人的生活，用钱去生钱，等目标实现之后，再去享受人生。
以上财务自由的美好蓝图，最适用于拥有企业的企业主，或者是投资人。但这里有一个良好的习惯——那就是你先保证你能够每年能获得48万元那笔数字的现金，之后，再通过其它工具进行投资、赚钱。这个思路和习惯可以让你一辈子衣食无忧。
在财务自由上，依然有一个大前提：一定要确保你的支出低于你的资产!!
第六步：财务完全自由(亢龙有悔阶段)
财务完全自由，就是你在银行里的存款，在年利率0.03的情况下，生出的利息钱比48万元还要高出至少20% 。这样的银行本金是多少呢?限你5秒回答，快。
答案是1920万元。
有了这1920万元，你立刻就可以过上比财务自由还要高出20% 的生活质量。这就是财务上的完全自由，无论你现在是30岁、35岁、40岁……你都可以宣布：我退休了!!
李嘉诚、比尔·盖茨等人，就实现了财务完全自由。
这步我本人及我所接触的朋友们也没做到，就不瞎说了，但我总结出来的这一整套理财模式，是一个战略性的思路，可以为进步的你，开启了一道通向财务自由之门。这套工具不是惟一的，但它是最安全的、最简单、最实用的。
最后，我祝大家心想事成，愿天下所有美好的事情都发生在你的身上。
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